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借政策东风 监管新政松绑小企业融资 责任编辑:陈俊沅    文章来源: 中国经营网    浏览量:    发布日期: 2011-06-13 18:00
 解决小企业融资难并不是只有银行这“华山一条道”。但目前来说,银行贷款仍是解决小企业资金不足的重要渠道。银监会近日出台支持小企业贷款的10项优惠措施,对涉及小企业贷款的相关监管要求进行全面优化。本期专题我们关注在当前信贷额度紧张、存贷比重压之下,借政策东风,银行能否真正有动力去发掘小企业业务蓝海,在小企业得到发展的同时实现自身盈利最大化。

必威官网 www.chnyishang.com 5月下旬银监会和浙江省中小企业局联合调研,给予了明确回答:“倒闭潮”的说法“立不住”,中小企业生存确有主客观困难。

在部分地区中小企业“倒闭潮”传闻甚嚣尘上之际,6月7日银监会正式发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,以市场化手段对银行小企业业务进行差别化监管,增加银行服务小企业的吸引力。

对于银监会开出的“新药方”,银行会做出如何反应?《中国经营报》此次金融圆桌邀请了来自银行业界相关部门的负责人进行探讨。浦发银行(600000)总行中小客户部总经理孙建英、中信银行(601998)小企业金融中心市场拓展部总经理汪涛、北京银行(601169)中小企业事业部总经理章志勇均认为,此次监管新政有利于银行加大对小企业信贷的投入。

差异化考核增加吸引力

《中国经营报》:以往银监会对于银行开展小企业贷款提出“两个不低于”(增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年)的要求,今年则要求小企业贷款增速不低于全部贷款增速,此次《通知》对小企业贷款业务采用更为市场化手段,你怎么看此次监管调整?

孙建英:实际上银监会今年的要求更加合理。2010年浦发银行贯彻银监会小企业贷款“两个不低于”的要求,但去年增量较高,如果今年要超过去年的较高增量会有一定难度,因此今年做出新的调整显得更加理性。

此次《通知》的出台表明了银监会对于商业银行进一步改进小企业金融服务是持支持态度,这是监管部门首次从差异化监管角度给予小企业贷款专门的政策。今后我们更希望能够最大化地利用银监会已有的政策来支持小企业发展。

汪涛:这次银监会10项优惠措施中涉及的机制建设、产品创新、政策优惠、多元化融资服务体系等,实际上在中信银行今年小企业金融工作中已经得到了体现。如今年在信贷规模特别紧张的情况下,我们单独为小企业核定了300亿元专项信贷规模,我们还专门推出了缓解小企业融资难的“成长贷”系列产品。截至2010年末小企业一般性贷款比年初增加287亿元,增幅72.8%,高于全行贷款平均增速51.5个百分点。

《中国经营报》:此次《通知》在支持小企业金融服务方面有多项突破。其中突破之一是对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理。这意味着下调了小企业贷款风险权重,这个调整对银行开展小企业金融服务有什么积极作用?

汪涛:实践证明,小企业与大中型企业相比具有鲜明的特色,金融服务模式最大的差异可以概括为两点:一是小企业实际上兼具有公司和个人的双重属性,零售特性很突出,所以流程必须要简化;二是小企业金融的单笔金额小,投入产出率较低,需要监管部门在成本核算、风险计量等各方面给予政策优惠,引导商业银行倾斜资源发展业务。此次银监会政策在这方面推进了一大步,将有利于商业银行在有限的信贷规模资源和风险资产约束下,加大对小企业的信贷投入。

章志勇:此次调整对于银行开展小企业金融服务具有重要的推动作用。首先《通知》中体现出更加差别化的监管政策。特别是对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理的政策,降低了小企业贷款对银行的资本占用率,更有利于激发商业银行推动小企业工作的主动性。

特别是金融?;岳?,国际上对银行业监管的呼声越来越高,我国也进一步加强了对银行的监管,不断提升对银行资本充足率的监管要求,商业银行更愿意从事一些资本占用少的业务,此项政策出台有利于引导商业银行有效配置资本,开展中小企业业务。

孙建英:我们理解这也是监管部门的一项支持商业银行加强小企业金融服务的积极措施,但目前各家银行内部评级法运用的进度不同,浦发银行正在运用内部评级法的准备过程中。按照《通知》精神,我们会加强各项要求的匹配性研究,推进政策的落实。

《中国经营报》:《通知》的突破之二是对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款,可不纳入存贷比考核范围。当前银行面临日均存贷比的严厉监管,这个调整是否意味着将来小企业业务比重将会增加?

汪涛:目前股份制银行普遍面临着存贷比压力,符合条件的小企业贷款不纳入存贷比考核,必然会引导银行加大对小企业贷款的投入。但文件中所指的条件是商业银行发行金融债所对应的单户500万元及以下贷款,在操作细节上还有些模糊,需要进一步明确统计口径和具体方式。

孙建英:《通知》中关于存贷比考核的内容,针对性比较强,应对了目前小企业金融服务中的具体问题。要落实其中的措施,还有很多细化的工作要做,很多方面在具体的工作中需要逐步细化才具有可操作性。

当前银行小企业金融服务也无一例外地需要接受相关规则约束。我们浦发银行今年再次明确一定额度专门留给中小企业金融服务,支持力度还是很大的。

2010年浦发银行小企业业务比重是增加的,对于提高小企业金融服务比重可能还要考虑多方面因素。根据不同区域情况综合考虑增加资源投入是一个方面,根据不同区域小企业发展状况来推进小企业金融服务也是很重要的方面。浦发银行在积极推进小企业金融服务的同时,强调的是市场化运作,强调的是可持续的发展。

小企业受经济形势变化的影响大,因此,银行小企业业务市场变化也会很大,我们需要时刻关注小企业的情况并及时做出调整。

章志勇:商业银行在合理利用《通知》中规定的对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款,可不纳入存贷比考核范围的条款,有助于小企业业务比重的增加。同时,提升小企业业务占比是由多方面因素共同决定的。要发展小企业贷款,使小企业真正从中受益,除了需要监管机构和银行的努力外,还需要其他政府部门以及企业的共同努力,形成合力,共同提升小企业业务在各项工作的比重。

推动小企业业务发展

《中国经营报》:在今年信贷额度紧张情况下,大多数银行采取“以价补量”提高中型企业和小型企业贷款利率。你预计未来这种价格趋势会有变化吗?

汪涛:与大中型企业相比,小企业贷款确实存在着投入高、产出相对较低的问题,而且小企业风险较高,需要按照收益覆盖风险的原则进行定价。因此,在信贷规模紧张的情况下,中小企业贷款利率按照市场的规律向上波动是正常的。但是中信银行对小企业贷款定价在同业中属于偏低的水平,与获取短期的收益相比,我们更着重于与企业建立合作伙伴关系,在支持企业发展的过程中获得长期收益。

章志勇:在银监会提出的小企业“六项机制建设”中,首先提到的是“建立科学的风险定价机制”,就是要求银行要以定价覆盖风险为理念,制定科学、合理的定价标准,不是盲目追求高利率。因此,银行在对小企业定价时,是要综合考虑资本占用、收益覆盖风险、担保方式、期限等多项因素后制定出来的。其次资金价格根据资金供需状况而定,资本的稀缺程度决定了价格的基本趋势。

《中国经营报》:此次银监会10项措施实施后,银行将会做出什么调整来支持小企业贷款业务?

汪涛:中信银行近日已经召开专题会议研究如何进一步优化小企业金融服务体系和流程,加快发展小企业金融业务,主要有以下几方面措施:一是加快专营机构建设,预计年内将有25家分行建立专营机构,形成覆盖全国的小企业金融专营体系;二是进一步简化流程,推出打分卡代替传统的企业评级,简化贷前调查和贷后管理程序;三是进一步扩大授权,将业务审批权下放到基层,实施专职信审人员派驻制,取消信审会环节;四是在考核和费用上进行倾斜,增加专项人力资源配置;五是加快建立多元化小企业融资服务体系,我们将推出中小企业“未来之星”俱乐部,建立面向优质成长型中小企业的金融服务平台,通过向企业提供多元化金融服务和重点支持,促进其加快发展,成为未来的明星企业,“未来之星”俱乐部除了为企业量身定制小企业“成长贷”产品,还包括直接融资、集合融资等新产品和增值服务。

章志勇:我们一直提出“服务中小企业”的市场定位。现在各家银行都发力中小企业业务,今年北京银行提出了“大幅度提高中小企业业务比重”和打造“中小企业专业融资特色银行”的战略目标,进一步扩大中小企业业务在北京地区和异地市场的份额。

在组织架构上,我们已形成了总、分、支三级中小企业管理架构,逐步建立起事业部制中小企业专营机构经营模式,初步形成了从上到下的中小企业垂直管理体系。在产品创新上,北京银行围绕行业研究、产品创新、渠道拓展进行“链式创新”,持续打造文化金融、科技金融和绿色金融特色品牌。

我们还要将这些经验复制到各外埠分行所在地,并注重适应地方特色,因地制宜地发挥银行在扶持小企业发展过程中所起到的重要作用。同时,我们也应当看到,虽然现在的经济政策环境越来越有利于小企业的发展,但是要从根本上解决小企业融资难问题是需要各方的努力和配合。

孙建英:截至今年一季度,浦发银行小企业贷款增长32.5亿元,增幅为8.21%。一季度,全行小企业贷款无新增不良贷款,不良额和不良率实现双降,资产质量保持较好。季末,不良贷款余额较年初减少0.17亿元;不良率为0.54%,较年初下降0.09个百分点。

下一步,我们首先要采取积极措施贯彻落实银监会关于“小企业贷款增速不低于全部贷款增速”的要求;其次,利用好此次银监会出台优惠政策的机会,在业务创新中探索服务于小企业的渠道和产品,推进小企业金融服务的可持续。

银监会出台小企业金融服务优惠措施要点

对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速且风险管控良好的商业银行,在满足审慎监管要求的条件下,积极支持其增设分支机构。